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财经纪要(2019.08.27):个人房贷利率政策调整

 

事件
前天(2019.08.25),央行发布《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》。要点如下:
1. 这是9天前(2019.08.16)贷款市场报价利率(LPR)形成机制调整的后续政策。因为贷款利率形成机制调整了,个人房贷利率形成机制也要相应调整。央行之前(2019.08.20)曾经表态正在研究房贷政策,并很快会发布。
 
2. 这次调整只对新发房贷有效,已有房贷(包含已签约未发放)保持不变,新旧分界线为10月8日(也就是大约一个半月以后)。
 
3. 公积金贷款政策暂时不调整。
 
4. 新办法下,个人住房商业贷款利率以最新月份的LPR为基准加点形成。首套房利率不得低于LPR利率(也就是最低加点0点),二套房至少加成60个基点(也就是最低加点60点,或者0.6%)。商业用房(非个人住房)购房贷款利率至少加成60个基点。
 
5. 人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则,确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。也就是最低加点可以在0和60的基础上提高。
 
6. 银行业金融机构应合理确定每笔贷款的具体加点数值。加点数值在合同期限内固定不变。
 
7. 借款人可以与银行协商约定调整利率,最多1年调整一次。
 
点评
 
1. 首套房最低加点0点,二套房最低加点60点。根据8月的5年期LPR利率4.85%,首套房利率最低4.85%,二套房利率最低5.45%,这和目前全国房贷平均利率水平下限差不多。央行的政策调整大致保持了已有房贷支出的连续性。
 
2. 央行为未来房贷利率调控预留了足够大的政策空间,包括各省可以调整最低加成,银行也可以调整利率定价机制,提高或者降低利率。
 
3. 在全球利率水平“企稳待降”的背景下,预计央行会通过公开市场操作引导利率下行,房贷基准利率也将跟随下行。
 
4. 在房地产不过热的情况下,房贷利率将跟随下行。但是如果房价增长过猛,加成点数可能会随着增加,抑制房价过快上涨,贯彻“房住不炒”的基本政策。
 
5. 目前情况下,没有必要在10月8日之前抢先签约。



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